Assurance-vie et crédit hypothécaire

Si un père de famille décède avant le remboursement total du prêt, son épouse et ses enfants sont déjà fortement pénalisés par sa disparition. Il faut leur éviter d'avoir en plus des problèmes financiers. La meilleure solution: l'assurance-vie.

Ceux qui empruntent un montant auprès d'une institution financière pour acquérir un immeuble ou pour financer une construction, doivent le rembourser. S'ils viennent à décéder, ce sont leurs héritiers qui recueillent l'immeuble à charge de rembourser le solde de l'emprunt.

Les héritiers des défunts, par exemple leurs enfants en bas âge, se trouveront parfois dans l'impossibilité de faire face à ces remboursements, et ils pourraient être obligés de vendre l'immeuble dans des conditions difficiles pour rembourser le solde du financement.

Pour éviter ces situations catastrophiques, et pour garantir le remboursement du crédit, les institutions financières imposent généralement à leurs emprunteurs la conclusion d'un contrat d'assurance-vie, annexé au crédit hypothécaire: c'est une compagnie d'assurance qui remboursera une partie ou la totalité du solde du crédit en lieu et place de l'emprunteur. D'autre part, l'État encourage la souscription de ces assurances en les dotant d'avantages fiscaux importants.

Un contrat d'assurance-vie est une convention signée entre une compagnie d'assurance et un preneur d'assurance. Moyennant le paiement de primes, la compagnie s'engage à verser un capital déterminé à un bénéficiaire nommé dans le contrat. Le capital sera payé en cas de décès de la personne sur la tête de qui l'assurance a été souscrite (il s'agit d'une assurance-décès), ou à un terme déterminé, par exemple à l'âge de la mise à la retraite, si cette personne est encore en vie à ce moment (assurance-vie proprement dite). Le preneur d'assurance n'est pas obligatoirement le bénéficiaire ou la personne sur la tête de qui l'assurance a été souscrite: par exemple, Madame peut souscrire une assurance-décès sur la tête de son mari: dans ce cas, elle paiera les primes, et, si son mari décède, c'est elle qui recevra un capital.

On distingue principalement deux types d'assurances-vie liées aux prêts hypothécaires: l'assurance-vie solde restant dû, et l'assurance vie mixte.