Remboursement volontaire avant terme
Vous venez de gagner le gros lot au lotto, et, après vous être remis de vos émotions, vous pensez rembourser immédiatement le solde de votre emprunt hypothécaire. Est-ce vraiment intéressant?
Les actes de prêt hypothécaire prévoient la faculté, pour l'emprunteur, de rembourser une partie ou la totalité de son prêt avant terme.
Dans le cas d'un remboursement total, l'emprunteur (ou, dans la majorité des cas, son notaire) demandera à l'institution financière le décompte à une date déterminée. S'il rembourse effectivement à la date fixée, il ne devra évidemment plus les mensualités futures: ni le capital (puisqu'il est remboursé), ni les intérêts. Ce décompte comprendra le capital à rembourser, les intérêts éventuellement dus jusqu'à la date du remboursement, et une indemnité de "remploi".
Il faut toujours vérifier les décomptes établis par ces institutions, en se méfiant des décomptes établis "sauf erreur ou omission". Il est inacceptable de constater que certaines institutions se réservent ainsi la possibilité de revoir leur décompte de remboursement si elles commettent une erreur en l'établissant! Pour vérifier les calculs, il suffit de reprendre le tableau d'amortissement signé lors de l'acte de prêt. En comptant le nombre de mensualités payées, et en regardant dans la colonne reprenant le solde restant dû après chaque mensualité, il est facile de vérifier le montant du capital à rembourser. Il ne faut pas oublier d'y ajouter les intérêts dus jusqu'au jour du remboursement, en y ajoutant ceux dus pour les jours de transfert interbancaires.
Pour un remboursement partiel, l'emprunteur proposera à l'institution financière de lui rembourser un certain montant. Il pourra demander de payer la même mensualité, et la durée du crédit sera raccourcie, ou de payer une mensualité réduite pendant la même durée qu'auparavant: dans ce cas, un nouveau tableau d'amortissement devra être établi.
